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Problemi Con Le Ipoteche Di Opzione Arm

Nel 2006, la rivista "businessweek" si riferiva all'opzione arm come "il prodotto per il prestito a casa più rischioso e complicato mai creato". Arm sta per mutuo a tasso variabile, il che significa che il tasso di interesse sale e scende a condizioni economiche. L'opzione parte significa che, per un po ', ottieni...

Problemi Con Le Ipoteche Di Opzione Arm


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Nel 2006, la rivista "BusinessWeek" si riferiva all'opzione ARM come "il prodotto per il prestito a casa più rischioso e complicato mai creato". ARM sta per mutuo a tasso variabile, il che significa che il tasso di interesse sale e scende a condizioni economiche. L'opzione parte significa che, per un po ', puoi scegliere quanto paghi ogni mese. Tutti i prestiti ARM comportano il rischio che i tassi di interesse aumentino, il che aumenterà il pagamento mensile, ma le ARM opzionali presentano una serie di altri pericoli.

Ammortamento negativo

Nei primi anni di una tipica opzione ARM, hai una delle quattro opzioni di pagamento ogni mese: puoi pagare un importo che ti manterrà in pista per estinguere il mutuo in 30 anni; puoi pagare un importo superiore che pagherà il mutuo in 15 anni; puoi scegliere un'opzione di solo interesse, in cui paghi solo gli interessi maturati nell'ultimo mese; oppure puoi optare per il pagamento minimo. Le opzioni ARM vengono invariabilmente accompagnate da un tasso d'interesse di bassa introduzione, noto come tasso di anticipi, che è in vigore per i primi mesi. Il pagamento minimo è un pagamento di soli interessi basato sulla tariffa del teaser, indipendentemente dal tasso corrente.

Con le prime due opzioni, note come opzioni completamente ammortizzanti, stai pagando il mutuo e facendo progressi verso il possesso della casa. Con l'opzione di solo interesse, non stai facendo progressi, ma non sei neanche indietro. Con il pagamento minimo, tuttavia, inizi a rimanere indietro non appena la tariffa del teaser scade perché i pagamenti non coprono gli interessi maturati. Questo interesse non pagato viene aggiunto al saldo del tuo prestito. Ogni mese devi più alla casa di quanto non avessi prima. Questo è chiamato ammortamento negativo e può rapidamente farti perdere più di quanto valga la casa.

Scossa di pagamento

Le ARM di opzione sono progettate per essere rielaborate o ripristinate dopo un certo periodo di tempo, ad esempio tre o cinque anni, oppure quando l'ammortamento negativo spinge il saldo del prestito a un determinato livello. Quando il prestito viene azzerato, le opzioni di pagamento di solo interesse e minimo scompaiono e il prestito viene convertito in un prestito completamente ammortizzabile basato sul tasso di interesse corrente. Se hai effettuato solo i pagamenti minimi o di interesse - che sono quelli che attirano le persone sulle opzioni di ARM in primo luogo - puoi aspettarti di subire uno shock di pagamento poiché i tuoi pagamenti mensili raddoppiano, triplicano o peggiorano.

Prepagate penali

In teoria, potresti evitare lo shock di pagamento rifinendo la tua casa - cioè, ottenendo un mutuo migliore con condizioni migliori e pagando il vecchio mutuo - prima che l'opzione ARM venga ripristinata. Ma le opzioni ARM di solito comportano pesanti penali di pagamento anticipato per impedirti di fare proprio questo. Il creditore fa il suo più grande profitto dopo la rifusione, quindi le sanzioni sono pensate per bloccarti nel mutuo.


Guida Video: Capitalism: a Love Story 2009.

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